Perokok lebih sulit membuka rekening asuransi

Apakah Anda setuju bahwa merokok umumnya mengarah ke usia pendek?

Kebanyakan orang menerima pernyataan itu. Tapi, percaya atau tidak, sampai relatif baru-baru ini, perusahaan asuransi jiwa tampaknya tidak.

Ketika saya mulai di bisnis hampir 40 tahun lalu, seorang agen tidak pernah bertanya apakah orang yang mendaftar untuk asuransi merokok. Perokok dan non-perokok semua sama untuk membayar asuransi jiwa mereka.

Kemudian, pada 1980-an biaya asuransi mulai kurang bagi mereka yang mengatakan mereka tidak merokok di setidaknya satu tahun. Dan itu cukup banyak standar masih digunakan hari ini. Namun, seperti yang dijelaskan di bawah ini, yang mungkin berubah.

By the way, asuransi masih tidak layar untuk "pasif" atau "miring" asap. Jika Anda tinggal di rumah yang penuh di sekitar perokok dan asap sepanjang hari di tempat kerja, akal sehat dan bukti empiris menunjukkan bahwa Anda dapat dipengaruhi oleh eksposur tersebut. Tapi ini tidak pernah dipertanyakan dalam aplikasi asuransi jiwa.

Merupakan penerapan umum untuk sebuah perusahaan asuransi untuk mengubah seseorang rating dari seorang perokok dengan non perokok jika tertanggung berhenti. Dulu bahwa tertanggung hanya harus menandatangani formulir membuktikan fakta bahwa tembakau tidak pernah digunakan untuk setidaknya satu tahun. Sekarang asuransi yang saya mewakili ingin bahwa tanda tangan plus sampel air seni (pada pengeluaran perusahaan) untuk memverifikasi bahwa ada setidaknya tidak merokok di masa lalu.

But beware: Insurers mungkin mengatakan bahwa mereka akan mengurangi nilai jika seseorang memberi merokok, tetapi tidak selalu terjadi.

Seorang klien saya dinilai sebagai seorang perokok tapi kalau tidak sehat, sehingga ia mendapat standar tingkat perokok. Setelah ia berhenti merokok selama setahun, ia diterapkan pada penurunan tarif. Tapi, saat itu ia telah mengembangkan masalah jantung. Jadi, asuransi menolak memberikan perokok non-tarif. Mereka tidak bisa secara legal meningkatkan premi untuk gangguan jantung karena itu muncul setelah kebijakan itu berlaku. Tapi mereka dibuat untuk itu dengan tidak memberinya non-perokok re-rating, perubahan kebijakan yang umum, tetapi tidak dijamin.

Hari ini, asuransi biasanya menanyakan apakah Anda sekarang merokok dan apakah Anda pernah melakukan merokok dan kemudian berhenti. Jika yang terakhir, mereka ingin tahu berapa banyak dan berapa lama Anda merokok dan berapa lama lalu kau berhenti.

Perhatian yang meningkat ini terjadi karena ada makin banyak bukti bahwa efek kumulatif merokok, bahkan di tahun-tahun lama berlalu, terkait dengan meningkatnya angka kematian dan tentu saja sangat menarik bagi asuransi jiwa. Menurut Hank George, seorang penanggung medis terkenal, sejarah seumur hidup merokok harus dianggap lebih penting untuk penjamin daripada penggunaan tembakau saat ini.

Intinya: Jangan merokok. Bahkan jika Anda lakukan dan akhirnya menyerah, paparan awal karsinogen dapat mempengaruhi biaya asuransi jiwa di tengah jalan.


*Penulis adalah agen asuransi dari AS