Realita Asuransi Jiwa - Apakah Anda Memilikinya?

Asuransi jiwa adalah komponen penting dari perencanaan keuangan Anda. Jika Anda memiliki keluarga muda, itu bisa benar-benar menjadi unsur paling penting keamanan mereka. Banyak orang tidak memiliki asuransi jiwa belum terjangkau. Di antara mereka yang sudah memiliki asuransi jiwa, yang mayoritas tidak memiliki cakupan yang cukup. Anda bisa menjadi salah satu dari mereka?

Apa jenis asuransi jiwa adalah yang terbaik untuk membeli?

Kebijakan asuransi jiwa datang dalam dua varian dasar - seluruh hidup dan istilah asuransi jiwa. asuransi jiwa seluruh kematian menawarkan manfaat plus nilai tunai pada rekening premi yang lebih tinggi. Di sisi lain istilah asuransi terjangkau karena hanya berkonsentrasi pada manfaat kematian yang Anda membayar premi lebih murah.

Ketika Anda masih muda dengan masa pinjaman, pengeluaran dan pembayaran cicilan yang harus dibayar, anak-anak 'pendidikan dan pengasuhan untuk menjaga, Anda harus mempertimbangkan istilah yang lebih terjangkau asuransi jiwa. sejak kehidupan istilah kebijakan dapat membantu Anda berfokus pada manfaat hanya kematian, masuk akal untuk memahami dengan lebih baik, dan bekerja di luar jumlah cakupan terbaik mungkin.

Apa jenis pengeluaran dan kebutuhan keuangan harus sebuah istilah yang mencakup kebijakan hidup?

Editor's note: Pastikan untuk memeriksa saya posting Berapa Banyak Term Life Insurance Apakah Anda Harus Beli dan harus Anda Beli Asuransi Jiwa pada Dini.

Pada peristiwa kematian Anda, kematian manfaat dari polis asuransi jiwa harus dapat memiliki keluarga anda melunasi biaya pemakaman dan menginvestasikan sisanya sehingga mereka dapat menjalani kehidupan yang nyaman jauh seperti yang Anda berikan bagi mereka sekarang.

Biaya pemakaman dapat bekerja keluar untuk mencapai $ 5.000 - $ 12.000 saat ini, jadi itu sebabnya anda perlu faktor bahwa dalam hidup Anda perencanaan asuransi.

Selanjutnya, manfaat kematian Anda harus menggantikan penghasilan Anda saat ini, sehingga keluarga Anda dapat melanjutkan hidup tanpa harus membuat perubahan gaya hidup besar. Ingat untuk memperhitungkan inflasi dan kenaikan biaya.

Ketiga, faktor utang Anda - yang belum dibayar kredit, kartu kredit dan pinjaman bisa makan dalam jumlah manfaat kematian, meninggalkan keluarga Anda dengan sangat sedikit untuk mengurus pengeluaran lain.

Jika Anda mati, keluarga Anda pasti akan biaya tambahan untuk mengganti layanan yang Anda gunakan untuk mengurus diri sendiri. Jika Anda menangani account Anda sendiri, atau mengurus pipa diri sendiri, keluarga Anda mungkin perlu menyewa jasa akuntan, atau tukang ledeng. Jika pasangan Anda saat ini tinggal di rumah orangtua, keluarga Anda mungkin memerlukan jasa pengasuh kalau-kalau ia memutuskan untuk mulai bekerja untuk menambah penghasilan mereka. Ini adalah detail-detail kecil yang akan membantu Anda bekerja di luar keluarga Anda kebutuhan biaya lebih baik.

Jika anak-anak Anda masih muda, merupakan bagian dari manfaat kematian harus diinvestasikan untuk membayar pendidikan perguruan tinggi mereka.

Mempertimbangkan setiap pendapatan yang tersembunyi Anda mungkin saat ini penghasilan, tapi yang akan hilang pada saat kematian. Contohnya adalah fasilitas Anda, majikan Anda kontribusi ke 401 (k) rencana, asuransi kesehatan dan kontribusi dana pensiun Anda. terlalu banyak orang mengabaikan anjak ini ke dalam perhitungan sementara pada kenyataannya mereka bisa dengan mudah menambahkan hingga $ 10.000 - $ 12.000.

Bagaimana menghitung jumlah cakupan

Ada pandangan yang bertentangan mengenai cara untuk sampai pada jumlah cakupan yang sempurna bagi kehidupan Anda. Berikut adalah statistik yang mengkhawatirkan:

Amerika rata-rata memiliki sekitar $ 170.000 dalam cakupan asuransi jiwa.

Yang tampaknya seperti banyak, tetapi itu hanya sekitar empat kali rata-rata pendapatan tahunan di AS Jadi akan pasang keluarga Anda selama selama empat tahun, tetapi ingat bahwa Anda akan mati jauh lebih lama dari empat tahun. Jadi, bagaimana Anda menghitung jumlah ideal cakupan asuransi jiwa yang Anda butuhkan?

Rule of thumb dalam industri asuransi mengatakan bahwa cakupan Anda seharusnya adalah 10 sampai 20 kali pendapatan tahunan Anda. Namun, seperti telah kita bahas sebelumnya, pendapatan tahunan bukan satu-satunya faktor yang harus dipertimbangkan ketika menentukan kebutuhan Anda. Seberapa banyak asuransi jiwa yang anda butuhkan adalah sosok yang sangat individual. tetapi jika Anda tahu persis apa manfaat kematian Anda harus membantu membayar, maka anda pasti tidak akan membuat kesalahan dengan bawah-mengasuransikan diri Anda sendiri.

Jadi, panjang dan pendek dari 'berapa banyak yang cukup' dilema adalah bahwa kematian manfaat yang Anda berikan keluarga Anda harus lebih dari kekayaan bersih Anda. menggunakan bantuan online Peralatan Asuransi Jiwa seperti kebutuhan Asuransi Jiwa Kalkulator untuk membantu Anda tiba pada cakupan yang akurat untuk situasi pribadi Anda. Maka Anda dapat mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa tanda kutip.

Seberapa sering harus ditinjau ulang kebijakan Anda?

Jika Anda sudah memiliki polis asuransi istilah, itu tidak cukup alasan untuk berpikir bahwa Anda memiliki cukup manfaat kematian. Jika Anda telah gagal untuk mempertimbangkan biaya dan hilangnya sumber-sumber pendapatan yang dapat mengikuti kematian Anda, Anda akan perlu untuk meninjau kebijakan Anda.

Bahkan jika Anda telah mengambil segala sesuatu ke dalam pertimbangan, para ahli merekomendasikan bahwa kebijakan Anda untuk memeriksa jika ada peristiwa mengubah hidup seperti kedatangan seorang bayi, mengambil dalam anggota keluarga tambahan, berganti-ganti pekerjaan, merawat orang tua sakit-sakitan, atau kehilangan pasangan. Peristiwa ini akan meningkatkan pengeluaran Anda.

Dalam masa resesi nilai investasi Anda secara drastis dip, sementara manfaat asuransi jiwa Anda tetap sama. Jika Anda mati dalam dua tahun ke depan, investasi Anda akan diperoleh pendapatan yang lebih rendah dari yang diperkirakan karena krisis ekonomi saat ini. Apakah Anda faktor ini ke dalam rencana asuransi jiwa? Anda mungkin perlu untuk meninjau kebijakan jangka Anda terutama selama kemerosotan ekonomi.

Kesimpulan

Cara terbaik untuk meninjau kembali polis asuransi istilah Anda atau bekerja di luar manfaat kematian pada kehidupan istilah baru kebijakan adalah untuk berkonsultasi dengan penasihat asuransi yang tidak bias, sebaiknya orang yang mewakili sejumlah besar perusahaan asuransi jiwa. Penasihat akan menanyakan pertanyaan-pertanyaan mendalam mengenai keuangan Anda dan membantu Anda tiba di kehidupan jangka kutipan yang tepat bagi kebutuhan keluarga Anda.

Asuransi Kesehatan Dapat Mengamankan Keuangan Masa Depan Keluarga Anda

Masa depan Anda belum ditulis. Ini adalah hal yang menakjubkan tentang kehidupan. Anda dapat melakukan banyak hal untuk bekerja ke arah yang positif dan makmur meskipun keberadaan. Kadang-kadang semua yang dapat Anda lakukan untuk masa depan Anda merencanakan segala sesuatu sebaik mungkin dan melakukan apa yang Anda bisa untuk menghindari bencana. Anda dapat berpikir maju dan melindungi diri Anda dengan cara tertentu dan Anda juga dapat berinvestasi dalam masa depan Anda dengan cara yang berbeda. Ini adalah hal yang penting melewati ke anak-anak juga. Kadang-kadang Anda lupa bahwa memiliki rencana tindakan merupakan cara yang positif untuk hidup.

Jadi, Anda bertanya-tanya apa hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk masa depan Anda. Anda perlu untuk mendidik diri Anda terlebih dahulu dari semua kemungkinan dan perangkap kehidupan. Ini juga apa yang Anda butuhkan untuk mendidik anak-anak Anda masuk Sebagian orang tidak pernah menyadari semua yang mereka bisa perjuangkan. Jadi mungkin apa yang perlu Anda katakan adalah bukan anak-anak Anda, tetapi semua anak-anak perlu dididik dalam segala aspek kehidupan.

Mendidik diri dan anak-anak Anda yang akan terjadi di luar sekolah juga. Dapatkan menjauh dari saluran kabel dan masuk ke perpustakaan. Pilih bagian setiap minggu dan duduk untuk melihat melalui buku-buku. Membaca biografi tentang orang-orang yang luar biasa dicapai dari sejarah untuk memahami bagaimana gairah dapat menggerakkan orang. Untuk mendapatkan gambaran bagaimana kepala orang bekerja, Anda dapat membaca fiksi. Fiksi dari periode yang berbeda dalam sejarah memberikan wawasan sejarah yang menarik juga. Adalah baik untuk belajar bagaimana untuk menyelamatkan dan hemat juga. Ajarkan memegang uang dan merawat barang-barang Anda.

Ketika Anda sedang berpikir tentang masa depan Anda, Anda harus memperhatikan kesehatan Anda. Selain dasar-dasar mengurus diri Anda butuhkan untuk melindungi diri secara finansial dari masalah medis. Rumah sakit waktu adalah benar-benar mahal. Untuk menghindari bangkrut atas bahwa Anda membutuhkan asuransi kesehatan. Ini adalah langkah cerdas untuk masa depan dan merupakan salah satu hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk diri Anda sendiri. Pemeriksaan rutin oleh dokter akan menjadi cara terbaik untuk menjaga Anda dengan baik.

Anda dapat mendidik diri sendiri dan menanamkan nilai-nilai yang sama pada anak-anak Anda. Anda dapat melindungi diri dengan asuransi kesehatan dan keuangan keluarga Anda dengan asuransi jiwa. Ini adalah awal yang bertanggung jawab, hidup makmur rencana yang akan membuka jalan ke masa depan terbaik Anda mungkin.

Kelihatannya sulit untuk menemukan terjangkau asuransi kesehatan perorangan, sekarang menjadi hari, namun ada solusi. masuk ke www.asuransi.co.uk dan Anda dapat memperoleh asuransi kesehatan penawaran dari berbagai perusahaan pada satu waktu.

Asuransi Jiwa adalah Investasi

Selama bertahun-tahun, banyak orang dilihat asuransi jiwa melalui satu lensa, sebagai lindung nilai yang diperlukan dalam kasus kematian seseorang untuk membantu menyediakan ahli waris, untuk pasangan, untuk membantu menutup pinjaman pribadi atau pinjaman bisnis, dll Asuransi jiwa untuk beberapa hanyalah pilihan dicentang sebagai salah satu "keuntungan" yang diterima melalui seorang majikan, dan tidak ada bahkan berpikir lebih jauh harus ditujukan untuk semacam remote kemungkinan sebagai seseorang yang lewat.

Akhir-akhir ini, meskipun, beberapa penasihat merekomendasikan bahwa asuransi jiwa dianggap sebagai "investasi". Mengapa? Di bagian, karena dengan volatilitas pasar saham sebagai ekuitas (yaitu, "saham") ke atas dan ke bawah berdasarkan tampaknya tak lebih dari emosi investor, itu menyedihkan untuk melihat portofolio-terutama portofolio-pensiun menyusut menjadi hampir tidak ada .

Kebijakan tertentu, namun-bahkan jika mereka berinvestasi di pasar-bawa mereka jaminan perlindungan tertentu pokok, dan lain-lain Tentu saja, investor (dalam hal ini, pemilik polis asuransi) bagi mereka membayar jaminan dalam bentuk biaya-biayanya, tetapi yang mungkin harga investor tertentu bersedia mengorbankan sebagai imbalan atas perlindungan dari "sarang telur".

Jadi asuransi jiwa sebagai investasi cara untuk pergi?

Jawabannya adalah bahwa jika Anda mencari seluruh hidup HANYA sebagai cara untuk menyediakan bagi ahli waris, Anda sering terbaik dilayani oleh kebijakan jangka membeli dalam jumlah yang akan menutupi biaya besar (membicarakan hal ini dengan penasihat Anda). Jenis-jenis kebijakan sering kali biaya yang paling efektif.

Jika Anda mencari investasi untuk melindungi bagian dari portofolio Anda, asuransi mungkin TIDAK menjadi solusi paling efektif. Ada pengecualian, walaupun, dalam hal perencanaan dan perkebunan yang Gifting-asuransi dapat merupakan sarana untuk melindungi sebagian dari sebuah rumah yang satu sedang merencanakan untuk diturunkan kepada ahli waris (artinya, sebagian dari portofolio Anda bahwa Anda akan tidak membutuhkan akses ke penghasilan.)

Biasanya, mereka yang dapat manfaat dari asuransi sebagai strategi perencanaan perkebunan adalah mereka yang memiliki tanah di atas jumlah pengecualian federal (kanan sekarang, yang jumlahnya sebesar Rp 3.500.000). Ketika semacam itu diteruskan estat, estat pajak dari 55% yang dinilai. Namun, jika sebagian dari yang estat / portofolio adalah sebagai bagian dari kehidupan seluruh kebijakan permanen, dibayarkan pada kematian pemiliknya, para penerima manfaat tidak dinilai pajak untuk bagian dari warisan.

Digunakan untuk yang lain seperti asuransi jiwa permanen adalah "Gifting"-lewat di sebagian harta Anda untuk amal atau ahli waris tertentu dengan membuat entitas bahwa ahli waris dari polis asuransi jiwa.

Jika Anda tidak jatuh ke dalam salah satu kategori-misalnya, jika Anda estat tidak di atas tiga setengah juta mark-adalah asuransi bukan sebagai investasi bagi Anda? Anda mungkin menemukan bahwa transfer kekayaan strategi dan perencanaan perumahan (untuk berbagai ukuran estate) dapat memperoleh manfaat dari penggunaan bijaksana kebijakan asuransi jiwa. Perlu percakapan dengan penasihat Anda.

Kehidupan setelah asuransi kesehatan

Ketika Shari Carter, seorang Orange penata rambut, berbalik 60 selama musim panas, dengan asuransi kesehatan juga menghantam sebuah tonggak bersejarah.

Nya bulanan Net Kesehatan HMO premium naik dari $ 647 ke $ 1.059. Dia tidak sanggup membayar kenaikan 64 persen, jadi dia menjatuhkan cakupan.

Tidak ada rencana kesehatan lainnya akan mengambil Carter karena pra-ada tekanan darah tinggi, sehingga ia berpaling kepada negara Mayor Risiko Program Asuransi Kesehatan, yang menawarkan manfaat terbatas kepada mereka yang tidak bisa mendapatkan liputan di tempat lain. Dia pergi dengan rencana yang Kaiser Permanente biaya nya $ 635 per bulan, dengan $ 500 deductible dan topi $ 75.000 pada manfaat tahunan.

Setelah mendaftar dengan Kaiser, ia bertemu dengan seorang dokter perawatan primer yang memerintahkan mammogram, Pap smear dan tes darah rutin.

Sudah bertahun-tahun sejak terakhir Carter mammogram. Tes menemukan tumor kecil. Pada bulan Desember Carter didiagnosa menderita kanker payudara. Dia akan mengalami lumpectomy Januari 11.

Meskipun diagnosis, Carter optimis memiliki akses ke perawatan.

"Kalau aku tidak diasuransikan, aku mungkin tidak pergi mendapatkan mammogram," katanya. "Aku senang."

Dia hanya berharap satu hal yang berbeda. "Saya minta maaf Kaiser semakin terjebak dengan tagihan saya bukannya Kesehatan Net."

Diskon kartu kesehatan bukan obat mujarab untuk diasuransikan

Jutaan orang yang tidak memiliki asuransi kesehatan beralih ke kartu diskon kesehatan sebagai cara untuk menyimpan uang sambil mendapatkan perawatan yang mereka butuhkan. Mereka tertarik oleh jaringan selular yang besar, diskon besar dan rendah biaya bulanan bahwa program diskon beriklan.

"Hanya $ 4 per hari untuk keluarga," membaca satu perusahaan di lapangan. "Diskon dari 10 persen menjadi 60 persen," membaca lain.

Tetapi para pejabat pemerintah dan para pendukung konsumen mengatakan banyak orang mungkin tidak tahu apa yang mereka mendapatkan uang mereka. Paling penting, beberapa konsumen mungkin tidak menyadari bahwa kartu ini tidak sama dengan asuransi kesehatan.

Rencana diskon lebih seperti kupon, dalam arti bahwa mereka menawarkan layanan diskon dan produk dari penyedia dan vendor yang berpartisipasi. Users biasanya membayar biaya bulanan atau kuartalan untuk menjadi bagian dari rencana diskon, yang biasanya jauh lebih murah daripada premi asuransi kesehatan.

Tapi hanya karena kau punya diskon, itu tidak berarti Anda dapat benar-benar membayar layanan. Dan jika Anda tidak bisa ke dokter yang menawarkan diskon, itu tidak ada nilai baik.

Jadi, jika Anda tidak berhati-hati, Anda bisa membayar apa-apa.

Program reputasi membuatnya jelas apa yang bisa mereka lakukan untuk Anda. Lain tidak.

"Industri ini meledak begitu cepat bahwa itu penuh dengan penjahat yang satu-satunya motif adalah memisahkan Anda dari uang Anda melalui penipuan menipu dan terang-terangan dan program periklanan," kata James Quiggle, juru bicara Koalisi Asuransi Terhadap Penipuan, Washington, DC, nirlaba kelompok pengawas.

Banyak perusahaan, Quiggle berkata, mengaburkan batas antara program-program kartu diskon dan asuransi dengan menggunakan apa yang dia sebut musang kata-kata seperti "cakupan kesehatan" dan "manfaat kesehatan" untuk menjelaskan rencana mereka.

Lebih dari 28 juta orang menggunakan rencana diskon, menurut Consumer Health Alliance, asosiasi perdagangan nasional untuk industri kesehatan diskon. Tapi Quiggle dan lainnya mengatakan bahwa kartu semakin populer, mengingat meningkatnya pengangguran dan melonjaknya biaya asuransi kesehatan.

"Diskon kartu kesehatan telah meledak di empat hingga lima tahun karena Anda memiliki 46 juta orang tanpa asuransi kesehatan," katanya. "Itu kolam besar calon korban."

Kartu-kartu juga menjadi lebih mudah dari sebelumnya. Blue Cross Blue Shield of Florida baru-baru ini membuat kesepakatan untuk menjual dua dari kartu di lebih dari 1.000 Winn-Dixie dan CVS toko di seluruh negara bagian. Satu adalah $ 59 kartu yang dapat digunakan terhadap pembelian salah satu perusahaan rencana kesehatan. Yang lain adalah $ 19 FamilyBlue kartu yang menawarkan potongan harga untuk resep obat-obatan dan layanan kesehatan gigi dan visi.

The $ 19 kartu FamilyBlue meliputi seluruh keluarga dan baik untuk tiga bulan. Its brosur memperkirakan bahwa pemegang kartu dapat menghemat $ 34 pada satu gigi pembersihan, $ 38 pada kacamata dan $ 72 pada generik resep obat tekanan darah tinggi.

Blue Cross Blue Shield Kluding juru bicara Paulus mengatakan dapat kartu pilihan menarik bagi orang-orang yang diasuransikan, atau orang-orang yang memiliki asuransi kesehatan tetapi tidak visi atau cakupan gigi.

"Namun, kami menyadari bahwa beberapa diasuransikan pelanggan membeli kartu untuk digunakan sebagai hadiah untuk keluarga dan teman-teman," katanya.

Mengenali pertumbuhan industri diskon kartu kesehatan, dan keluhan-keluhan konsumen yang mengajukan, Legislatif negara pada tahun 2004 perusahaan mengadopsi peraturan-peraturan yang harus diikuti.

Diskon organisasi rencana medis harus lisensi oleh negara Kantor Asuransi Peraturan dan harus mengungkapkan dengan jelas bahwa rencana mereka tawarkan bukan asuransi. Saat ini, 41 perusahaan dilisensikan oleh negara untuk menjual rencana diskon.

Didirikan Quiggle mengatakan asuransi seperti Blue Cross Blue Shield lebih mungkin untuk menyampaikan seperti yang dijanjikan, tetapi ada juga perusahaan yang sah tidak nama besar perusahaan asuransi, katanya.

Kunci, katanya, adalah melakukan pekerjaan rumah Anda sebelum Anda membeli. Dia memanggil dokter menyarankan konsumen pada Rencana diskon daftar penyedia untuk memastikan bahwa mereka adalah bagian dari rencana dan bersedia memberikan diskon yang dijanjikan. Dia mengatakan konsumen juga harus membaca baik cetak - beberapa rencana termasuk biaya tersembunyi yang bisa mengikis diskon.

Departemen Negara Jasa Keuangan, yang bidang keluhan dari konsumen tentang diskon rencana medis, termasuk daftar tanda-tanda peringatan yang mungkin rencana penipuan di situs Web-nya.

Di antara mereka: "Jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin ini!"